К ипотеке нужно готовиться.

К ипотеке нужно готовиться. Тщательно, с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы все чаще задумываетесь о жилищном кредите, прочитайте, какие подводные камни могут встретиться на ипотечном пути, и как их обойти с минимальными потерями бюджета.

Ловушка № 1. Ипотека с большим платежом и маленьким сроком

Логика железная: меньше срок кредита - больше ежемесячный платёж – быстрее выплачивается ипотека - меньше переплата. По сути, так, но представьте, как вы будете жить ближайшие лет 10 в режиме жесткой экономии. Из-за этого заблуждения часто появляются просрочки, и как следствие, испорченные кредитная история и нервы.

Как поступить?

Взять кредит на больший срок, но с комфортным ежемесячным платежом. Если появятся свободные деньги – можно будет закрыть ипотеку досрочно и сэкономить на процентах. Плюс – рассмотрите всевозможные варианты сэкономить при оформлении ипотеки - программы для молодых семей, зарплатных клиентов, страховка, подача заявки онлайн, расширенный пакет документов и т.д. Не стесняйтесь «пытать» менеджера банка!

Ловушка № 2. Ипотека – страшно, лучше буду снимать жилье

Вы снимаете жилье и мечтаете о своем жилье. Задумались о кредите, но, начитавшись ипотечных страшилок, отбросили в сторону эту мысль, и продолжаете платить «дяде» за квартиру. Пора взять в руки калькулятор! Если взять, например, кредит 1,5 млн рублей на 10 лет с ежемесячным платежом в 20 тыс рублей, переплата составит около 1 млн рублей как результат, собственное жилье. Если 10 лет снимать квартиру, расходы на съемное жилье составят около 1 млн 200 тыс. руб, как результат – довольный, разбогатевший собственник жилья, а вы по-прежнему без собственных квадратных метров.

Как поступить?

Собраться с мыслями, реально оценить свои финансовые возможности, найти подходящее жилье и решиться на ипотеку. Прямо сейчас. Да, скорей всего, в месяц придется платить чуть больше, чем за съемное жилье, но каждый платеж будет приближать вас к финалу ипотеки. Кстати, у крупных банков есть инструмент «Ипотечные каникулы» - когда на первые год или два можно уменьшить ежемесячный платеж, чтобы адаптироваться к повышенной финансовой нагрузке.

Ловушка №3. Аннуитетная система платежей

Особенностью такой системы расчетов по кредиту является первостепенная выплата процентов по кредиту, а потом, со временем, уже основной суммы займа. И если наступает такая ситуация, когда заемщик не может выплачивать кредит, и вынужден вернуть банку залоговое имущество, он теряет большую часть выплаченных денег.

Как поступить?

Альтернатива - дифференцированные платежи. Сумма ежемесячного взноса включает выплату самого кредита и процентов по кредиту, причем сумма процентов постепенно снижается. Если у заемщика есть выбор, лучше предпочесть дифференцированную систему выплат.

Ловушка №4. Переехать нельзя остаться

Где поставить запятую, если, например, предложили хорошую долгосрочную работу в другом городе, а у вас ипотека на 20 лет? Или в семье пополнение, нужно расширять жилплощадь, но уже есть действующая ипотека на однокомнатную квартиру.

Как поступить?

Заранее обсудите с менеджером банка возможность вывести квартиру из-под залога с целью дальнейшей продажи. Да, так можно. Еще можно сдавать квартиру, и оформить новую – если конечно финансовая ситуация позволяет. И еще один момент. Если уж брать ипотеку, то, так сказать, «на вырост», с запасом метров.

Ловушка № 5. Деньги на ремонт

Купить квартиру на этапе котлована – выгодно. Жилье в строительной готовности – чуть дороже. Но оба варианта объединяет одно – необходимость делать ремонт, чаще всего на кругленькую сумму. И если квартира в ипотеке, деньги на ремонт из семейного бюджета выделить очень сложно.

Как поступить?

Самый оптимальный вариант – найти застройщика, который сдает недвижимость уже с ремонтом. Да, цена объекта будет дороже, но для покупателя – выгодно! И въехать сразу можно, и за отделку вы будете платить в рамках того же ипотечного договора, и по сниженной ставке. А если жилье без отделки – придется брать потребительский кредит, и уже по более высокой ставке.

Если же нет возможности купить объект с ремонтом – можно заплатить меньший первоначальный взнос и отложить «ремонтные» средства. Лучше положить их под проценты. Или же стараться откладывать деньги на ремонт, пока выплачиваете ипотеку за новостройку.

Ловушка № 6: Подушка безопасности

Ипотека – серьезное долговое обязательство. И даже если у вас стабильные источники дохода, не исключены риски форс-мажора (проблемы с работой, здоровьем и т.д.). Когда срок уплаты подошел, а денег то нет.

Как поступить?

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца. Например, получили премию или какой-то дополнительный доход – отложите часть на подушку безопасности по кредиту.

Ловушка № 7: Тонкости договора

Помните выражение – «Самое интересное в договоре написано мелким шрифтом»? Так вот, часто бывают ситуации, когда заемщик бегло изучил договор (в худшем случае – вообще не прочитал), а уже после подписания кредитного контракта выяснил, например, что ему навязали добровольную страховку, прописанную мелким шрифтом.

Как поступить?

Самое главное – внимательно прочитать договор и все документы, на которые он ссылается! Можно экземпляр договора взять домой на ознакомление. Сделайте для себя памятку: сроки платежей, какие документы обновлять, какая компания страхует сделку, контактные телефоны.

И задавайте вопросы! Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, если консультант ответил на 100500 ваших вопросов, не стесняйтесь уточнять всё, что вам непонятно.

Ловушка № 8: Одна или две просрочки – ничего страшного!

Допустим, вы исправно платите ипотеку. И вот в этом месяце просрочили – задержали зарплату, не сработало напоминание и т.д. Вносите деньги спустя неделю и делаете вид, что ничего не произошло. Помните - даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы!

Как поступить?

Лучше всего – оформить страховку, но это дополнительные расходы. А вообще в любой непонятной ситуации главное – не пропадать, звонить в банк и договариваться. Все проблемы решаемы, если вы ответственно относитесь к своим обязательствам. У банков есть несколько инструментов, такие как ипотечные каникулы, реструктуризация, помогающие заемщику решить временные трудности с платежеспособностью.

№ 9: Налоговый вычет!

На десятой позиции нашей статьи – бонус. Важная подсказка! Вы знаете, что за ипотеку полагается налоговый вычет в размере 13% от стоимости объекта в пределах лимита 2 млн. руб? То есть, вы можете получить 260 тысяч рублей, а это кругленькая сумма!

Что нужно сделать?

•  Собрать справки о доходах и платежах (перечень документов можно узнать в отделении налоговой службы или на их сайте);
•  Подать заявление в налоговую;
•  Получить деньги.

Важно! Если вы в браке, вычет может получить и вторая половинка.

Заключение

«Не так страшен черт, как его малюют». Ипотеку не стоит бояться. Зачастую – это единственный шанс улучшить свои жилищные условия. Просто нужно основательно подойти к этому вопросу, все взвесить и продумать наперед.

Вы можете воспользоваться бесплатной консультацией наших ипотечных специалистов, которые помогут просчитать возможные ипотечные варианты на конкретных объектах недвижимости и выбрать банк с максимально выгодными условиями.

Важно! Для приобретения недвижимости от застройщика в ЖР "Гармония" доступна льготная ипотека с господдержкой.